حوزه های فین تک :ولث تک، رگ تک، مدیریت مالی شخصی

در مقاله‌های " فین تک چیست ؟ " و " فین تک چیست؟(قسمت دوم) " به بررسی شش حوزه از این تکنولوژی پرداختیم. در این مقاله سه حوزه بعدی را بررسی می‌نماییم که به ترتیب عبارتند از:

7. ولث تک (Wealth Technology)

واژه WealthTech از ترکیب دو کلمه Wealth (ثروت) و Technology (فناوری) ساخته شده است و به کاربرد فناوری در حوزه سرمایه گذاری و مدیریت دارایی اشاره دارد. به عبارت ساده‌تر، فناوری ثروت(wealthtech) بخشی از فناوری مالی(fintech) است که بر تقویت مدیریت ثروت و سرمایه گذاری متمرکز است به طوری که توانسته صنعت مالی را دگرگون کند و به این کار ادامه خواهد داد. این فناوری شامل نرم افزارهای تخصصی و الگوریتم‌های موجود در رایانه‌ها و تلفن‌های هوشمند است که مدیریت ثروت را ساده می‌کند، اما تعداد زیادی از برنامه‌های دیگر را نیز شامل می‌شود و نسل جدیدی از شرکتهای fintech را معرفی می‌کند که برای ارتقاء مدیریت ثروت شخصی (و حرفه ای) و سرمایه گذاری و دگرگونی صنعت مدیریت دارایی راه حل‌های دیجیتالی ارائه می‌کنند.

در سال‌های اخیر، شرکت‌های جدیدی بر پایه هوش مصنوعی و Big Data، پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری خرد و یا راه‌حل‌های تجاری مبتنی بر شبکه‌های اجتماعی وارد صحنه شده‌اند. بنابراین جای تعجب ندارد که سرمایه گذاری در WealthTech از 930 میلیون دلار در سال 2014 به بیش از 3 میلیارد دلار در سال 2018 افزایش یافته است. توانایی WealthTech برای ارائه خدمات به همه کاربرانش، موقعیت آن را در دنیای تجارت تقویت کرده است. به طوری که مؤسسات مالی مستقر باید به طور فزاینده ای از توانایی شرکت‌های WealthTech برای تبدیل شدن به رقبای قانونی محتاط باشند.

بیشترین تمرکز این شرکت‌ها در ایالات‌متحده است، که در آن طبق برآوردهای BI تنها بازار robo-advisors (که ۳۰ % کل سرمایه wealthtech را دریافت می‌کند) تا سال ۲۰۲۰ یک تریلیون دلار و تا سال ۲۰۲2، ۴٫۶ تریلیون دلار را مدیریت خواهد کرد. براساس گزارش FT Partners، ایالات متحده سریع‌ترین کشور در اتخاذ این نوع محصولات، بسیار جلوتر از اروپا، و همچنین دارای بیش‌ترین حجم دارایی‌های تحت مدیریت (AUM) در جهان است.

اگرچه robo-advisors بهترین محصول شناخته‌شده در این زمینه است، ایده‌های جدید زیادی برای بهبود صنعت سرمایه‌گذاری از طریق فن‌آوری وجود دارد به طوری که صنعت wealthtech را می توان به هفت زیرشاخه تقسیم بندی کرد که هر کدام دامنه وسیعی از مدل‌های کسب‌وکار، ابزارها و خدمات را در بر می‌گیرند و عبارتند از:

Robo-Advisors (سامانه اتوماتیک مشاوره)
Robo- Retirement (سامانه اتوماتیک قسط بندی)
Micro-Investing (سرمایه گذاری خرد)
Digital Brokerage (کارگزاری دیجیتالی)
Investing Tools (ابزارهای سرمایه گذاری)
Portfolio Management (مدیریت پرتفولیو)
Financial Services Software (سرویس‌های نرم افزاری مالی)

8. رگ تک (Regulatory Technology)

واژه RegTech از ترکیب دو کلمه Regulatory (قانونگذاری) و Technology (فناوری) ساخته شده است و به کاربرد فناوری در مدیریت فرآیندهای قانونگذاری در صنعت مالی اشاره دارد. کارکردهای اصلی regtech عبارتند از: نظارت، گزارش دهی و تطبیق مقرراتی.

Regtech متشکل از گروهی از شرکت‌هایی است که از فناوری رایانش ابری استفاده می‌کنند تا به کسب و کارها کمک کنند از قوانین و مقررات مالی به طور موثر و کم هزینه تر پیروی کنند. موسسات مالی و قانون گذاران هردو از regtech برای رسیدگی به فرآیندهای تطبیق پیچیده استفاده می‌کنند.

با افزایش محصولات دیجیتال، اقداماتی نظیر نقض اطلاعات، هک‌های اینترنتی، پولشویی و سایر فعالیت‌های جعلی افزایش یافته است. با استفاده از فن آوری Big Data و Machine-Learning، رگ تک خطر را برای دپارتمان تطبیق شرکت‌ها با ارائه اطلاعات درباره فعالیت‌های پول شویی که به صورت آنلاین انجام شده اند کاهش می‌دهد.

ابزارهای رگ تک به دنبال نظارت بر تراکنش‌هایی هستند که بصورت آنلاین انجام می‌شوند تا بتوانند مشکلات و بی نظمی‌هایی که در حوزه پرداخت دیجیتال صورت می‌گیرند را شناسایی نمایند. موسساتی که تهدیدات بالقوه مربوط به امنیت مالی را شناسایی می‌کنند، قادرند خطرات و هزینه‌های مرتبط با بودجه‌های از دست رفته و نقض اطلاعات را به حداقل برسانند. شرکت‌های regtech با موسسات مالی و موسسات قانونگذاری با استفاده از رایانش ابری و Big Data برای به اشتراک گذاشتن اطلاعات همکاری می‌کنند. رایانش ابری یک فناوری کم هزینه است که در آن کاربران می‌توانند داده‌ها را به سرعت و ایمن با سایر واحدها به اشتراک بگذارند.

برای یک بانک که حجم عظیمی از داده‌ها را دریافت می‌کند، ممکن است بازیابی این داده‌ها و کاوش در آن‌ها بیش از حد پیچیده، گران، و زمان بر به نظر برسد. یک شرکتregtech می‌تواند اطلاعات پیچیده یک بانک را با اطلاعاتی از نقص‌های مقرراتی قبلی ترکیب کند تا مناطق خطر بالقوه ای که بانک باید روی آن‌ها تمرکز کند را پیش‌بینی نماید. در واقع شرکت‌های regtech با ایجاد ابزارهای تجزیه و تحلیلی که به منظور انطباق موفقیت‌آمیز با کلیات قوانین مالی و بانکداری مورد نیاز است، زمان و پول این بانک را پس‌انداز می‌کنند و بانک یک ابزار موثر نیز برای انطباق با قوانین تعیین‌شده توسط مقامات مالی دارد.

اگرچه هنوز هیچ طبقه‌بندی رسمی از انواع شرکت‌های RegTech که هم اکنون در حال فعالیت هستند، وجود ندارد اما میتوان از دیدگاهی این شرکت‌ها را باتوجه به نوع خدمات و راه حل‌های متداولی که ارائه می‌دهند به صورت زیر طبقه‌بندی نمود:

راه حل‌های مدیریت داده

راه حل‌های (KYC (= Know Your Customerمشتری خود را بشناسید

راه حل‌های مدیریت ریسک

راه حل‌های مدیریت سوابق

راه حل‌هایی که به شرکتها کمک می‌کنند تا یک آیین نامه خاص را مدیریت کنند (مانند GDPR)

راه حل‌های تغییر مدیریت

9. مدیریت مالی شخصی (Personal Financial Management)

مدیریت مالی شخصی(PFM) برای بسیاری از افراد و صاحبان مشاغل یک مفهوم مهم است. امور مالی شخصی معمولاً چگونگی زندگی یک شخص را تصور می‌کند و تصمیم می‌گیرد که به عنوان کارآفرین یا صاحب مشاغل تصمیم بگیرد. این امور به نحوه مدیریت پول خود، از جمله درآمد، هزینه و پس انداز خود اشاره دارد. وقتی برای مدیریت امور مالی شخصی خود تلاش می‌کنید، درک بهتری راجع به اینکه پول شما به کجا می‌رود و چه تغییراتی می‌توانید برای تحقق اهداف مالی آینده خود داشته باشید، درک می‌کنید. ارزیابی مالی شخصی باید به روشی مشابه ارزیابی مالی مشاغل انجام شود. بسیاری از همان اصول مالی قابل اجرا هستند، البته در مقیاس بسیار کوچکتر. چندین نوع تکنیک یا ابزار مدیریت مالی شخصی در دسترس افراد است که در اینجا به سه مورد از متداول ترین آن‌ها می‌پردازیم:

روش صورت مالی شخصی

در صورت‌های مالی شخصی کلیه دارایی‌های متعلق به فرد و کلیه بدهی‌های بدهکار به طلبکاران، بانک‌ها یا وام دهندگان ذکر شده است. این صورت مالی بسیار شبیه به ترازنامه شرکت است. افراد می‌توانند از این اطلاعات برای ارزیابی دارایی خالص خود و میزان بدهی به دیگر افراد استفاده کنند. بسیاری از افراد بابت دارایی‌های قابل‌توجه، مانند خانه‌، وسایل نقلیه، قایق و یا چیزهای مشابه دیگر بدهکار هستند. این روش، ارزش خالص همه دارایی‌های اصلی متعلق به افراد را ارائه می‌دهد.

روش بودجه‌ها

روش بودجه‌ها کلیه پول‌های دریافت شده از شغل یک شخص یا سایر دارایی‌های ایجاد کننده پول و کلیه هزینه‌های انجام شده در یک بازه زمانی خاص را مشخص می‌کند. این روش یک ابزار مدیریت پول نقد برای آنالیز درآمد و مخارج در اختیار افراد قرار می‌دهد. Dave Ramsey، میزبان برنامه گفتگوی رادیویی مالی در سطح ملی، استفاده از روش بودجه‌ها برای مدیریت مالی شخصی را ترویج می‌کند و معتقد است نوشتن هر دلار هزینه شده برای اقلام گوناگون، اغلب تصویری تکان دهنده از نحوه خرج شدن پول در اختیار افراد قرار می‌دهد. افراد همچنین می‌توانند بودجه‌هایی را برای تخصیص به محدودیت های خاص هزینه ای در نیازها و خواسته‌های زندگی خود ایجاد کنند. مخارج عمده، بازنشستگی یا سایر پس اندازها اغلب در بودجه فرد درنظر گرفته می‌شود تا از پس انداز پول برای هزینه‌های بعدی یا سایر نیازهای اضطراری اطمینان حاصل شود.

روش گلوله برفی بدهی

یک روش مدیریت مالی شخصی که به طور فزاینده ای محبوب است و به عنوان راهی برای بازپرداخت بدهی‌های شخصی مورد استفاده قرار می‌گیرد، روش Debt Snowball یا گلوله برفی بدهی است. در این روش فرد کلیه بدهی‌های بدهکار به طلبکاران، بانک ها و وام دهندگان را به ترتیب از کوچکترین تا بزرگترین لیست می‌کند. گلوله برفی بدهی طرحی را برای بازپرداخت این مبالغ به روشی منطقی به فرد ارائه می‌دهد. به این صورت که وقتی بودجه ایجاد شود و فرد برنامه هزینه‌های مربوط به بودجه را با دقت دنبال کند، می‌تواند بر بازپرداخت بدهی خود تمرکز کند. معمولا شروع با کمترین بدهی و رفتن به سمت بزرگترین بدهی در هنگام بازپرداخت وام، حس موفقیت را در اختیار فرد قرار می‌دهد. پس از پرداخت کمترین بدهی، او برای بازپرداخت بدهی بعدی باید پول بیشتری داشته باشد. این روند اغلب تا زمان پرداخت بدهی نهایی ادامه خواهد یافت.

فین تک چیست؟ (قسمت سوم)